Creditele ipotecare în SUA, frânate de mărimea contribuției proprii

Creditele ipotecare în SUA, frânate de mărimea contribuției proprii
Foto: mortgagerefinance.com

Condițiile de creditare pentru doritorii din SUA de a-și procura o locuință sunt tot mai severe în ultima perioadă, urmare a majorării datoriei studenților la credite, a salariilor care nu contenesc să stagneze și a speculatorilor de bunuri imobiliare care umflă prețurile. Acum americanii sunt nevoiți să se mai confrunte cu un impediment în calea procurării unei case - obligativitatea depunerii unei contribuții inițiale mai mari la imobilul procurat, conform Bloomberg Businessweek.

Valoarea mediană (de mijloc) a contribuției inițiale pentru cele mai ieftine 25 la sută din proprietățile vândute în anul 2013 a fost de 9480 USD, comparativ cu 6037 USD în anul 2007.

Reticența băncilor de a oferi împrumuturi îi nemulțumește pe clienți, chiar dacă ratele la credite sunt pe minimele istorice. Cei mai afectați de majorare sunt tinerii, care sunt principalii aplicanți pentru creditele ipotecare și sunt susținătorii pieței imobiliare, limitându-se astfel contribuția lor la creșterea economică.

„Cifrele explică de ce avem milioane de deținători potențiali ai imobilelor proprii, care continuă să stea cu părinții săi sau închiriază o locuință. Ce s-a modificat, este abilitatea de a deveni proprietarul unei locuințe. Și aceasta s-a petrecut prin cererea unei contribuții inițiale proprii mult mai mari. Iar cota acestei prime contribuții acrescut de mai bine de două ori în ultima perioadă. ”, spune Susan Wachter, profesoară de piețe financiare și imobiliare la Wharton School din cadrul Universității din Pennsylvania. Contribuția mediană pentru cele mai ieftine 25 la sută de case procurate a fost de 7,5% anul trecut, mai mult decât dublu față de 3,1% în anul 2006. Media pentru perioada 2001-2007 a constituit 4,2%.

Indicele capacității de procurare a unui imobil, care măsoară posibilitatea persoanelor care câștigă salariul median pe economie și doresc să-și procure primul său imobil, prețuit la costul median, apelând la un credit cu ratele de dobândă actuale pe piață, a scăzut în a doua jumătate a anului curent către cel mai mic nivel de la sfârșitul anului 2008. „Băncile au devenit mult mai stricte cu creditele, chiar și cu cele imobiliare garantate de guvern”, spune Dean Maki, economist la banca Barclays din New York. Drept urmare, numărul de credite ipotecare noi s-a diminuat în trimestrul trecut până la cel mai mic nivel în ultimii 14 ani.

Există și un avantaj al condițiilor mai stricte privind creditarea. Acestea ar putea în cele din urmă preveni blocarea pieței imobiliare în cazul scăderii prețurilor la imobile. Depunerea unei sume mai mari din partea clientului, la contractarea unui credit ipotecar, înseamnă că mai puțini debitori vor ajunge în situația de a datora băncilor mai mult decât costă în realitatea casa procurată, în cazul unui declin al prețurilor, așa cum s-a întâmplat înainte de recenta criză imobiliară din SUA.

Totuși economia nu va reuși să revină la tempoul său de creștere dinaintea crizei, dacă nu va fi susținută de tinerii care doresc să-și procure prima lor casă. Intrarea acestora pe piață contribuie la ridicarea volumului construcțiilor, producerilor și vânzărilor de mobilă, electrocasnice și alte bunuri, menționează Susan Wachter.

În ce privește Republica Moldova, cu toate că băncile abundă în oferte de creditare, prin care îți oferă finanțare pentru casa sau apartamentul ce dorești să-l procuri, o parte din bani oricum trebuie să-i scoți din buzunarul propriu, chiar în momentul procurării.

Băncile de aici cer o contribuție inițială pentru contractarea unei ipoteci care este mult mai mare decât în SUA. Și aceasta pe lângă ratele de dobândă mai mari, termenele mai mici și costul unu imobil raportat la salariul mediu.  În general băncile solicită ca doritorii de a procura un imobil prin ipotecă trebuie să achite din propriul buzunar în jur de 70-75% din valoarea tranzacției. Cel mai mic avans este solicitat de către Moldova-Agroindbank, care are un produs creditar cu contribuția proprie de minim 20%. La polul opus se află EuroCreditBank, care cere un avans din partea debitorului de circa 33%, adică contribuția clientului trebuie să fie minim jumătate din contribuția băncii.

Deși necesitatea dispunerii de către clienți a unei sume proprii pentru contractarea unei ipoteci împiedică în careva măsură extinderea creditării, trebuie să apreciem și partea pozitivă a acestor cerințe din partea băncilor, pentru că ele se asigură nu doar contra cazului când gajul constituit din imobilul procurat poate să se deprecieze și să coboare sub nivelul creditului, majorând astfel riscul de credit al băncii, dar și contra imposibilității vânzării convenabile a gajului pentru recuperarea eventuală a creditului restant.

Sprijină redacția Agora cu 160 de lei pe lună, iar noi te răsplătim cu un coș de produse locale de la From the Heart Shop.

Avem puterea să ne ajutăm unii pe ceilalți….

Dacă și tu crezi că ceea ce citești pe acest site sunt informații importante, atunci susține munca redacției AGORA cu un abonament digital ca să devină mai bună, să facă știri deosebite, interviuri mai interesante, articole și povești care să te facă să vrei să le recitești și să le distribui prietenilor tăi.

Mai mult, răsplătim fiecare abonat cu un set de produse locale, împachetate cu dragoste de echipa de la From the Heart Shop, astfel contribuim împreună la promovarea produselor de-acasă, din Moldova.

Devino de astăzi Susținător, Fan sau Ambasador AGORA

Vezi și aceste știri
Ultima oră! Starea de urgență în sănătate publică a fost prelungită

Ultima oră! Starea de urgență în sănătate publică a fost prelungită

Vacanța elevilor ar putea fi prelungită. Recomandările CNESP

Vacanța elevilor ar putea fi prelungită. Recomandările CNESP

Au fost deschise conturi bancare pentru susținerea familiilor rămase fără apartamente în incendiul de la Buiucani

Au fost deschise conturi bancare pentru susținerea familiilor rămase fără apartamente în incendiul de la Buiucani

Advertoriale
Au mai rămas zile numărate până la prima extragere a tombolei aniversare 20 ani Linella

Au mai rămas zile numărate până la prima extragere a tombolei aniversare 20 ani Linella

Prietenii la nevoie se cunosc, iar companiile în soluționarea reclamațiilor

Prietenii la nevoie se cunosc, iar companiile în soluționarea reclamațiilor

Ludmila Adamciuc, mamă activă social: „Observ un proces frumos de schimbare a atitudinii ce vizează nu doar Sindromul Down”

Ludmila Adamciuc, mamă activă social: „Observ un proces frumos de schimbare a atitudinii ce vizează nu doar Sindromul Down”

E un efort pe care nu-l putem face
singuri, așa că te așteptăm alături de noi
EMISIUNI
  • Oameni ca tine: Creatorul de zâmbete (VIDEO)
    Oameni ca tine: Creatorul de zâmbete (VIDEO)
  • Oameni ca tine | Un cuplu de la Ialoveni a pus pe roate o afacere creativă: „În dragoste și în business toate căile sunt bune”
  • Podcastul „Bilet în Parlament”: Tărț la PAS. Analizăm promisiunile noii majorități parlamentare și cât de reale sunt acestea (AUDIO)
  • Podcastul „Bilet în Parlament”: Viața de deputat, între glamour și birocrație. Discuție cu fostul parlamentar Vadim Pistrinciuc (AUDIO)
  • De la 11, cu Veaceslav Platon despre promisiunile electorale ale lui Veaceslav Valico
Cele mai populare
  • 1
    Gazprom a emis primul comunicat referitor la negocierile cu R. Moldova. Declarația concernului rus
  • 2
    Gazprom ar fi propus Chișinăului gaz mai ieftin, doar în cazul răcirii relației cu UE
  • 3
    A șantajat sau nu Moscova Chișinăul la negocieri? Răspunsul lui Peskov
  • 4
    Biserica, cu ușile închise pentru deputații PAS? Reacția partidului
Canalul nostru de pe YouTube
Autentificare
Ai uitat parola?
Salvează articolul

Pentru a activa această opțiune, e nevoie să fii logat pe AGORA.

Articolele salvate pentru mai târziu, le vei putea găsi în profilul tău.

Urmărește subiectul

Pentru a activa această opțiune, e nevoie să fii logat pe AGORA.

Subiectele urmărite le vei putea găsi în profilul tău.