Potrivit experților economici, în ultimii ani, numărul de credite în R. Moldova s-a majorat foarte mult, într-un ritm de 30% anual. Respectiv, în acest moment, mult mai multe persoane fizice și agenți economici sunt datori la bănci sau organizațiile de creditare, iar presiunea crește semnificativ în această perioadă de criză provocată de pandemie.

Dumitru Pintea

expert, Expert-Grup

„Problema apare în rândul persoanelor, care și-au pierdut job-ul sau care urmează să își piardă job-ul ca urmare a crizei economice. BNM a venit cu recomandări către bănci și organizațiile de creditare nebancare să lucreze cu clienții în parte și să le structureze creditele și să nu le perceapă penalități, în această perioadă de criză. Însă, dobânzile vor trebui plătite mai târziu. Nu se anulează. Dacă un credit se finisează în luna iunie și în perioada de criză nu se va achita ratele, atunci creditul va fi prelungit pentru mai târziu. Nimeni nu este scutit. Acum deja decide fiecare în parte. Cei care au bani puși de o parte sau anumite economii, cei care nu și-au pierdut job-urile, trebuie să continue să achite ratele la instituțiile financiare, pentru că mai devreme sau mai târziu tot vor fi nevoiți să o facă.

Acum este o altă categorie de persoane, care nu își pot plăti ratele și care nu le vor plăti nici mai departe. Cea mai bună soluție pentru ei e să renegocieze condițiile cu creditorul. Poate obțin o rată mai mică a dobânzii, care ar reduce și rata lunară sau poate să își refinanțeze creditul la o altă instituție care oferă un credit mai ieftin cu o dobândă mai ieftină. Există o astfel de posibilitate.

Trebuie să înțelegem că R. Moldova nu este un stat dezvoltat din punct de vedere al finanțelor publice și nu putem copia chiar tot ce fac alții. BNM a intervenit deja și a micșorat rata de politică monetară, ceea ce ar urma să se vadă și în ratele la credite, să scadă ratele lunare. Însă, BNM nu le poate impune băncilor să nu încaseze creditele de la persoane. Toți cam și-au blocat creditele investiționale care le aveau fie că e vorba de persoane fizice sau juridice. Nu cred că acum cineva se mai gândește să facă reparație în casă sau să ia un credit imobiliar. Respectiv, vom observa o scădere a creditelor, pentru că nu prea se prevăd programe de susținere din partea Guvernului”, a explicat expertul economic Expert-Grup, Dumitru Pintea.

Mihai Bologan

expert, iDATA

„În prezent, sunt câteva bănci comerciale care au declarat că au amânat plata ratelor la credite, cel puțin pentru persoanele fizice, pentru o perioadă de două sau trei luni. Respectiv, persoanele ce nu-și permit din motive financiare să-și achite ratele în prezent, o vor putea face mai târziu. Totuși, atunci va apărea o presiune mai mare privind achitarea ratelor, deoarece suma pentru achitare va fi mai mare decât cea lunară. Ideal ar fi ca tot sistemul bancar să se solidarizeze și să propună nu atât amânări ale plăților, cât prelungirea termenului de achitare a ratelor cu perioade de grație, când clienții lor nu vor trebui să achite nimic. Asta va scădea din presiunea financiară pe clienți, iar instituțiile financiare se vor asigura că clienții vor achita până la urmă creditele, acesta fiind și un instrument care ar reduce riscurile băncilor de a nu-și primi creditele acordate înapoi.

Cred că fiecare client, dacă nu are posibilitatea să achite ratele în mod normal, e obligat să se adreseze băncii cu o propunere de reeșalonare a plăților, în special cu prelungirea perioadei de achitare și prin reducerea comisioanelor sau dobânzilor, pe cât posibil. Cu toții suntem într-o situație dificilă și băncile ar trebui să se gândească și la păstrarea numărului de clienți și să le vină în întâmpinare. Pe de altă parte, clienții ar trebui să fie mai conștienți că, în perioada de situație excepțională, pot solicita mai multe drepturi și chiar pot încerca să negocieze cu banca.

Autoritățile ar trebui să asigure că băncile comerciale rămân „sănătoase” cu lichidități și fără o pondere mare a creditelor neperformante. Pe de altă parte, nici cetățenii sau agenții economici nu trebuie să rămână în imposibilitate de plată, ceea ce ar crea o criză socială și economică de proporții. Statul ar trebui să susțină sau chiar să impună băncile comerciale să aibă o abordare mai pro-client, chiar cu riscul reducerii veniturilor băncilor.

Toate instituțiile trebuie să fie conștiente că toată economia Moldovei va fi în declin și cel mai bine e ca acest proces să se întâmple lent, fără efecte dure asupra unor categorii de persoane sau organizații. Asta va asigura depășirea mai ușoară a crizei. Deci, nici cetățenii, nici băncile comerciale nu trebuie să fie supuse unor riscuri mari și trebuie să se găsească un compromis, care depinde și de durata pandemiei COVID-19 în Moldova”.

Viorel Gîrbu,

expert economic

„Fiecare agent economic trebuie să decidă conform condițiilor pe care le are și dacă își permite să achite creditele, atunci să o facă. Atunci când nu ne permitem, reeșalonarea este condiția în situația urgență. Multe bănci oferă această posibilitate - amânarea plăților pe durata perioadei de urgență și recomand să se folosească de această oportunitate și să amâne. Cererea de credite va scădea brusc și în plus dispoziția băncilor de a acorda credite la fel va fi destul de limitată și atunci suntem într-o situație de stagnare.

Fiecare trebuie să își facă o estimare cu intrarea lichidităților, a salariului, dacă continuă să lucreze, sau dacă are anumite deficiențe, să își facă un plan. Dar ar fi ideal să își achite creditele, pentru că și băncile sunt în situație dificilă. Încărcătura pentru următoarea perioadă va fi și mai mare”, a menținat și expertul Viorel Gîrbu.

Amintim că pe 4 martie, BNM a diminuat rata de bază la principalele operațiuni de politică monetară până la 4,5%, decizia fiind influențată de evoluția epidemiei de coronavirus.

La fel, Ministerul Finanțelor a solicitat instituțiilor financiare amânarea plăților la credite, în perioada martie - mai 2020, în legătura cu epidemia cu coronavirus. La fel, s-a cerut să nu fie aplicate penalităţi pentru neachitarea în termen a sumelor datorate.

Ulterior, Comitetul executiv al Băncii Naționale a Moldovei (BNM) a votat, unanim, diminuarea ratei de bază aplicată la principalele operațiuni de politică monetară pe termen scurt cu 1,25%, adică până la 3,25% anual. La fel, au fost micșorate ratele de dobândă la creditele și depozitele overnight până la 6,25% și, respectiv, 0,25% anual.

Totodată, a fost micșorată cu 2,5% norma rezervelor obligatorii din mijloace atrase în lei moldovenești și în valută neconvertibilă și a fost majorată cu 1% norma rezervelor obligatorii din mijloace atrase în valută liber convertibilă.