Nouă luni din an - 23 de mii de contracte de asigurare a locuințelor

În prezent, în R. Moldova se numără 10 companii de asigurări care oferă și servicii de asigurare a locuințelor. Potrivit datelor Comisiei Naționale a Pieței Financiare, la finele lunii septembrie 2021, aceste companii aveau încheiate 23.074 de contracte de asigurări locative. Indicele este în creștere cu aproape 3.000 de contracte față de perioada similară din 2020 și are ponderea de 83,6% din toate contractele de asigurare a clădirilor.

Se estimează că circa 2% dintre locuințele din Republicii Moldova sunt asigurate. 

Astfel, în primele nouă luni ale anului 2021, companiile de asigurări din Moldova au adunat 16,226 de milioane de lei din asigurarea locuințelor, sumă care este în creștere, comparativ cu perioada similară din 2020, când primele brute au fost de 13,291 milioane de lei.

Totuși, experții economici constată că acești indici nu ar demonstra de fapt că cetățenii R. Moldova tind să-și asigure locuințele din propria inițiativă. „La noi, asigurările care se prezintă benevole sunt de fapt pseudo-benevole. Iar asigurările de locuințe le fac oamenii care iau credite ipotecare”, constată expertul economic, Veaceslav Ioniță. Care este explicația, aflăm mai jos.

Ce presupune polița de asigurare a locuinței?

Pe piața din Republica Moldova, companiile de asigurări au lansat oferte de asigurare a locuințelor încă acum un deceniu. Totuși, serviciul a început să fie cât de cât contractat, abia în ultimii ani. De fapt, polița de asigurare a locuinței acoperă cheltuielile care pot să apară în caz de incendiu, explozie, inundaţie, furt, tâlhărie, calamităţi naturale, daune tehnice, dar și daunele bunurilor, vieţii sau sănătăţii, cauzate de persoana care contractează polița.

Pentru a începe procesul de asigurare a locuinței, trebuie, mai întâi, să alegeți compania de asigurare care vi se potrivește. Asiguratorii încearcă să-și ademenească potențialii clienții cu condiții care de care mai atractive. De la achitarea în rate și până la diverse sisteme de reduceri în funcție de termenii contractului. 

Cât costă?

Mărimea primei de asigurare depinde de valoarea bunului. Suma este stabilită de compania de asigurări prin intermediul chitanţelor, expertizei unui specialist sau într-un alt mod personalizat, stabilit de comun acord de părţi. De asemenea, suma de bani pe care o veți scoate din buzunar pentru a vă asigura apartametul sau casa este direct proporțională cu  riscurile pe le acoperă această poliță.

Unele companii propun ideea de poliță de Asigurare Complexă a locuinței, care se perfectează doar în baza buletinului de identitate a proprietarului obiectului asigurat , fără prezentarea rapoartelor de evaluare a locuinței.

Această propunere este o excepție însă, pentru că cele mai multe dintre companii cer ca locuințele să fie evaluate înainte de a stabili prețul asigurării. 

Ce facem în cazul în care locuința noastră este expusă riscului?

În primul rând, de îndată ce ați sesizat problema, trebuie să chemaţi poliţia și pompierii pentru a solicita întocmirea procesului-verbal. De asemenea, trebuie să informaţi compania de asigurări despre situația creată.

După ce veți completa o o cerere către compania de asigurări, în care veți indica locul, timpul şi condiţiile în care a avut loc situația de risc, veți enumera bunurile distruse sau deteriorate, veți anexa poliţa de asigurare, bonul fiscal sau alt document ce atestă achitarea asigurării şi actul de constatare a survenirii cazului asigurat.

Ulterior, așteptați venirea la fața locului a comisarului de avarie, care va verifica dacă evenimentul produs este un caz asigurat, va stabili mărimea pagubei, a despăgubirilor ce trebuie achitate şi va întocmi actul de constatare a pagubelor.

Chiar și așa, compania de asigurări are dreptul să refuze despăgubirea dacă: cazul asigurat a survenit înaintea achitării primelor de asigurare, probele prezentate sunt false sau au fost întreprinse alte acțiuni care au scopul de a crește valoarea daunei. 

AGORA îți recomandă un subiect despre locuințele sociale. Vezi cine poate beneficia de acestea: Chiriaș în casa statului: Cine poate primi locuințe sociale și ce condiții trebuie respectate după obținerea cheilor (INFOGRAFIC)

Anul 2014: Tentativa autorităților de a iniția asigurarea obligatorie a locuințelor

În anii 2008 și 2010, R. Moldova s-a confruntat cu cele mai mari inundații din istoria țării. Sute de gospodării s-au pomenit sub apă.

Citește și: Opt ani de la cele mai mari inundații din istoria Republicii Moldova

Familii întregi s-au pomenit fără acoperiș de asupra capului și cu ani de muncă duși de apă. 

„Atunci am văzut că Guvernul este nevoit să se ocupe cu ceea ce nu este în funcția lui. Și anume, să achite oamenilor despăgubiri. Or, în toată lumea, despăgubirile se dau de companiile de asigurări. La noi în țară aproape nimeni nu merge să-și asigure locuințele. Chiar și oamenii care au avut atunci de păgubit și au primit mai apoi locuințe de la stat, nu și le-au asigurat”, constată expertul economic, pe atunci președinte al Comisiei parlamentare pentru Economie, Buget și Finanțe, Veaceslav Ioniță.

Astfel, în 2014 au apărut primele discuții despre elaborarea unui proiect de lege ce ar impune asigurarea obligatorie a locuințelor. 

Există câteva tipuri de asigurări. Una ar fi asigurarea contra cataclismelor naturale, așa ca alunecările de teren, cutremurele, inundațiile. Asigurări tehnogene - incendii și alte feluri de devastări cu intervenția factorului uman. Și asigurări locative sociale, care presupun asigurarea locuinței în caz de furt. În 2014, se dorea asigurarea locuințelor împotriva factorilor de ordin natural. Totodată, se propunea ca asigurarea împotriva dezastrelor provocate de defecțiuni tehnice să fie benevolă. 

Ideea însă nu a ajuns nici măcar la nivel de proiect de lege. La mijloc ar fi câțiva factori - piața asigurărilor din Moldova este imperfectă, iar în rândul moldovenilor nu este dezvoltată cultura asigurărilor benevole.

De ce nu merge asigurarea obligatorie pentru Moldova?

Potrivit datelor enunțate de expert pentru AGORA, în R. Moldova, rata despăgubirilor este de 50% din totalul banilor adunați de la clienți. Asta după ce, ani în șir, acest procent a fost de 35%. În comparație cu statele din Europa, unde rata despăgubirilor este de 85%, indicatorul din țara noastră este vizibil mai scăzut.

„Asigurarea de locuințe, când într-un sistem de asigurări nu se întorc despăgubiri pe măsura sumelor colectate, este o formă de stoarcere de bani de la cetățeni. Noi avem o problemă că locuințele nu sunt asigurate, dar cea mai mare problemă sunt companiile noastre de asigurări care,  din păcate, nu au fost îmbunătățite. Și în plus, sistemul de asigurări e legat de securitatea țării”, explică Ioniță.

La începutul materialului menționam că, în nouă luni din acest an, companiile de asigurări au încheiat circa 23.000 de contracte de asigurare a locuințelor. Întrebarea este dacă acestea sunt benevole sau nu prea? Analistul economic susține că, de fapt, marea parte a acestor asigurări ar fi condiționate de prevederile impuse de bănci la încheierea creditelor ipotecare. Și doar un procent foarte mic din total ar fi persoane care merg fără alte condiții să-și asigure casa la companii private.

„Ceea ce observăm la noi, este că sistemul funcționează doar în baza asigurărilor obligatorii, or, oamenii nu merg să se asigure benevol. În plus, cetățeanul nostru nu este economist ca să calculeze că rata despăgubirilor este mică, dar el simte că este deposedat de bani”, menționează Ioniță.

Soluția, în opinia expertului, ar fi - mai multă educație financiară. „Toate piețele din zona fost socialistă nu au tradiții de asigurări. Cultura de asigurări trebuie altoită. Dar trebuie să o altoiești în măsura în care oferi omului și un produs pe măsură. Cel puțin în România, omul primește un produs normal”, punctează Ioniță.

Amintim că în Moldova a fost votată o lege ce permite formarea așa numitelor pensii private. AGORA a analizat cât de funcțional este acest sistem: Iată cum aderi la fondurile facultative și ce bani se întorc la bătrânețe

Legea în România - funcțională ori ba? 4 din 5 locuințe nu sunt asigurate

Într-adevăr, ceea ce s-a dorit în R. Moldova în 2014, în România este deja aplicat. În țara vecină, asigurarea locuințelor a devenit obligatorie prin lege, începând cu anul 2010. Așa-numita poliță obligatorie (PAD) acoperă pagubele cauzate de calamități naturale. Aici se includ cutremurul, inundațiile și alunecările de teren.

Locuințele din România sunt clasificate în două categorii - de tip A, cele construite din materiale mai rezistente și de tip B - respectiv, din materiale mai puțin rezistente.

Polițele PAD costă pentru tip A - 20 euro și 10 euro - pentru tip B. În caz că locuința asigurată este afectată de calamitatea prevăzută, clienții pot primi maxim 20.000 de euro și, resprectiv 10.000 de euro, după tipul de locuință. Prima se achită o singură dată sau, altfel spus, în sumă unică.

Potrivit ultimelor date, în 2020, în România erau 9,1 milioane de locuinţe. În luna mai 2021, potrivit datelor PAID România (compania care se ocupă de aceste asigurări obligatorii, la care sunt acționare 12 societăți de asigurare), 1,81 milioane de locuințe din țară erau asigurate printr-o poliță PAD. Alte în jur de 1,54 milioane de locuințe erau asigurate prin polițe facultative. Este de menționat că acest tip de poliță acoperă și riscuri ca incendii, explozii, furtuni, vijelii, furt, dar poate fi încheiată doar dacă clientul are deja o poliță obligatorie.

Deși de 12 ani există o lege ce impune asigurarea locuințelor, autoritățile române constată că aceasta nu este tocmai funcțională. Asta pentru că, în medie, patru din cinci locuințe nu sunt asigurate. Autoritățile locale nu se arată tocmai dornice să penalizeze populația, iar în context, legiuitorii se gândesc să opereze modificări la lege.  Ceea se dorește, este elaborarea unui mecanism de verificare a existenței acestei polițe. Astfel, datele ar putea fi prezentate de proprietar atunci când se întreprind acțiuni ce țin de vânzarea, închirierea, cumpărarea sau obținerea certificatelor fiscale care se referă la locuință.

Ce urmează?

În anul 2018, în Parlament a fost votată Legea nr 129 pentru aprobarea Strategiei de dezvoltare a pieţii financiare nebancare pe anii 2018–2022 şi a Planului de acțiuni pentru implementarea acesteia. Una dintre prevederile planului de acțiuni presupune „elaborarea și promovarea proiectului de lege privind asigurarea obligatorie de locuințe”. Responsabilitatea elaborării proiectului de lege revine Comisiei Naționale a Pieței Financiare.

„Comisia a înaintat oficial scrisori către Ministerul Economiei ca să începem să elaborăm un proiect de lege, dar, deocamdată, este o pauză în acest sens. Urmează să se determine câte locuințe trebuie obligatoriu asigurate, cum trebuie să decurgă acest proces, care sunt zonele de risc din țară unde ar fi necesară asigurarea obligatorie în funcție de riscurile naturale”, a explicat pentru AGORA, șefa Departamentului Asigurări, CNPF, Tatiana CIOBANU.